市场上那么多的理产业品，到底该投哪一种，才气赚钱？这是大部门理财初学者常问的问题。这个问题确实挺重要，因为我发现不少人的理财方式，叫做亲友推荐法。亲友买啥，自己就买啥，连投的是什么产物，收益和风险有几多全都不相识，最后幸亏血本无归。

其实啊，倒不是亲友不靠谱，而是每小我私家能拿来理财的钱，能蒙受的风险，是完全差别的。适合别人的，纷歧定适合自己。

那么有没有什么方法能帮我们选出适合自己的投资工具呢？今天RJ就帮大家梳理一下思路。首先先来梳理下我们常接触的市场主流的投资工具，总体分为现金类、牢固收益类和权益类。1.现金类包罗银行存款，钱币基金等。它的特点是灵活，随存随取，但收益率一般不会很高，支付宝里的余额宝、微信的零钱通就属于钱币基金，它们的年化收益或许在2%左右。

2.牢固收益类包罗债券，银行理产业品等等。牢固收益的“牢固"有两个寄义，一是期限牢固，即赎回和卖出的时间是确定的。

二是收益率牢固，基本没有颠簸。这类产物通常能获得稳健的收益。

我们重点相识下银行理产业品。大家都知道我们把钱存在银行里会有利息，活期存款的年利率是0.35%，一年期定期存款或许是1.5%，3年及以上定期存款在3%左右。这个利率是真的不高，所以许多时候银行的客户司理会建议你买收益较高的银行理产业品。

现在银行的理产业品有两种类型：一种是银行自己推出的理产业品，主要还是类似余额宝这样的钱币基金或者类似存款的产物，它们正常来讲是可以保本保息的，收益一般在2%-4%之间。另一种是银行代销的理产业品，也就是代销银行以外的、其他公司的产物，包罗保险、基金、私募、信托等等。这些产物实际上并不是银行治理的理产业品，往往水很深，普通投资者在辨清其中的风险之前，一般不推荐大家购置。

3.权益类，包罗股票，股票型基金等等。股票大家都很是熟悉，当你买入了一只股票时，你就成为了这家上市公司的股东。如果公司谋划好、利润高，那么你就能享受分红收益；如果你买进的价钱足够低，股价的上涨能让你大赚一笔；但如果这家公司谋划泛起了问题，那么你投资的钱也有可能随着吊水漂。像之前的乐视网，或是制造假疫苗的永生生物，股价都从几十块跌到了退市前的几块钱，最后在破产清算之后被强制退市。

这个就是股票的风险。所以，想要投资股票，你必须很是相识它，才气作出正确的判断。

股市里盛行着“七亏两平一赚”的说法，也就是说只有少部门人能做到恒久赚钱，大部门人直接投资股票是亏钱的。这背后的原因我在其他的课程里有详细的解释。因此对于股票投资，除非你很懂，否则RJ不建议普通投资者直接到场。

接下来来重点讲一下基金。之前提到的余额宝、零钱通都属于钱币基金，我们现在许多人，已经不把钱放在银行卡上了，而是放在钱币基金里，存取利便，另有一定的收益。实际上我们平时交的公积金、养老金，这些都属于基金。

基金指的是为了某种目的而设立的资金，由专业人员举行治理和运营。基金最早起源于英国，其时就是一家公司把大家的钱收集起来，交给专业的基金司理拿去做投资，赚了大家分，亏了大家也一起负担。基金生长到今天，也基本保留了这个规则。总结一下就是三点：1.荟萃投资。

把大家零星的钱汇总起来，举行大额投资。2.委托投资。普通投资者专业性不强，信息不足，又有本职事情在身，没有时间做研究，所以就委托专家来举行投资。其实阿，买基金就是所有人一起团购了这只基金的投研团队，说的就是这个意思。

3.疏散投资。我们常说“鸡蛋不要放在一个篮子里”，指的就是通太过散投资来降低风险，“疏散”，是投资最为焦点的需求。而基金通常就是通过持有一揽子的资产、通过组合投资来疏散风险。

由此而言，投资者还能通过购置差别的基金，来进一步的做到“疏散”。所以阿，基于以上三个特点，基金是普通投资者到场股市投资的最佳选择。

在相识了主流的投资工具的分类之后，我们就有了一个选择的大偏向。固然此外另有黄金、外汇、数字钱币和种种金融衍生品等等，关于这些后面我们再逐步学习。

那么针对单个产物，我们该如何详细的做分析呢？RJ为大家整理了一个分析框架，详见文中的这张PPT。常说“收益越高，风险越大”。其实我们每小我私家的风险偏好或者风险蒙受能力是差别的，这和投资者的年事、收入、家庭、欠债和看待风险的态度，都息息相关。

在正式做投资之前，我们通常都市被要求做一份风险偏好评测，来相识自己的风险蒙受能力。这是投资的第一步。

风险通常会带来两个效果，一是本金的亏损，二是收益的不确定。所有本金可能会发生亏损的投资一般就被认为是高风险投资。如果你的风险评测显示为守旧型或者风险厌恶型，那么就不建议直接投资权益类产物。

这类投资并不是任何时候都可以开始，它依赖投资时机的选择。如果你投的是一个牢固收益类产物，那么要搞清楚的是你的钱究竟去了哪个项目，这个项目自己是否足够优质。一般来说所有的固收类产物在中国理财网、中国债券信息网、信托网上都能查到详细的存案信息。凭据这些信息可以判断项目的还款泉源是否有保证，而且进一步评估它的底层资产和担保方式是否可靠。

然而，有时候风险恰恰来自于信息的不透明，因此对于看不懂的产物我们要敬而远之。好比前两年疯狞恶雷的P2P，它的最大风险就是缺乏羁系和信息不透明，你无从得知平台收了你的钱是否真的有拿去做投资。只管厥后有了银行存管（注意不是托管），并取消了资金池，但要知道，如果平台伪造假项目或者通过关联公司运作，银行也是无计可施的。

再好比比特币平台的跑路，其实风险并不来自于比特币自己，而是这些平台不受国家的羁系，投资者很难规避平台无法兑付本金的风险。因此啊，选择国家强羁系的理产业品，往往信息更透明，信用风险也相对较小。

其次，判断风险最有效的方法就是看产物的收益率是否合理。对于常见的投资品种，我们要对收益率的合理区间有个大致的认识。现金类产物被认为是没有风险的，年利率或许在2%-4%之间，这就是市场的无风险收益率，好比恒久国债，收益率在3%-4%之间，也是没有风险的。

其他牢固收益类产物或许在3%-6%之间。如果一个固收类产物的年化收益率是10%，这时候就要小心，它背后可能隐藏着较高的风险。权益类的投资收益颠簸相对较大，但当你掌握了科学的投资方法，获得可观的收益也不是难事。

据证监会统计，已往15年，投资沪深300指数的年化收益率为8.5%。流动性指的是当我们需要一笔钱的时候，你选择的理产业品能否快速的变现。它分为收益的兑现和本金的收回。

变现的方式在产物条约中一般会有明确的划定。大部门的牢固收益类产物，就算没有持有到期也可以举行转让，固然，有时候会被要求支付一定的手续费。有些产物可以举行质押贷款，好比一份储蓄型的保险。这些都或多或少增加了投资的流动性。

流动性不足有时候也是风险的一种体现，这就要求我们计划好每项投资的投资期限，储蓄好富足的应急资金，只管不要发生在投资期限内急需用钱的情况，好比孩子的教育金，突发的医疗用度等等，因为提前退出也意味着会带来收益甚至是本金的损失。鱼和熊掌不行兼得，风险、收益和流动性最多只能在两项中取得优势，这是最基本的经济学原理。

另有两个值得注意的方面是颠簸率和生意业务成本。颠簸率指的是金融资产价钱的颠簸水平，它会影响投资收益的短期体现。颠簸率越高，资产收益率的不确定性就越大，换言之风险就越大。所以有时候风险只是高颠簸率的一种体现。

通常权益类资产才会有价钱颠簸，市场对预期的变化会时时刻刻反映在资产价钱中。生意业务成本指的是生意业务所需支付的手续费，佣金，治理费，赎回费，税费等等。

一项投资实际的收益率需要把直接的生意业务成本扣除再举行盘算。此外投资中也有时机成本的存在。

好比大部门炒股的人天天花许多时间在盯盘上，而这些时间大多是没有意义的。不如踏踏实实的做基金投资，把专业的事情交给专业的人，省下名贵的时间可以学习事情和陪同家人。以上，相识了理产业品的大致分类和分析方法，相信大家在面临市场选择的时候会轻松许多。

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